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相信有不少人會持有這樣的觀念：單位給上了社保，甚至還有團體補充醫(yī)療保險，保障已經(jīng)很全面了，沒有必要購買商業(yè)保險了。雖然隨著保險意識的普及，越來越多的人認識到商業(yè)保險是社會保險強有力的補充，但還是有很大一部分人群沒有打破固有的傳統(tǒng)理念，認為沒有必要購買商業(yè)保險。那么，“社保”跟“商?！笔腔ハ鄾_突還是互為補充呢？投保人應該持有怎樣的理念才是正確的呢？
通常說的社保包括工傷保險、醫(yī)療保險(含生育保險)、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和住房公積金，簡稱“四險一金”，而商保涵蓋意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。其中，因工傷導致的身故和傷殘可以同時得到社保中的工傷保險和商保中的意外傷害保險的賠償；因疾病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用可以得到社保中的醫(yī)療保險和商保中的住院醫(yī)療保險的補償，但二者補償?shù)目傤~原則上不超過實際必要的醫(yī)療費用支出；社保中的養(yǎng)老保險和商保中的部分年金保險功能相似，但互不影響。民生保險資深代理人張青閃表示，社保和商保的其他功能則是完全不同的。由此可見二者有重合，但重合比例不大。
“社保”重報銷，“商保”重賠償
從性質(zhì)上講，社會保險是依法強制實施的國家行為，是國家通過立法，由勞動者、勞動單位、國家三方共同籌集資金，在勞動者遇到年老、疾病、工傷、生育、失業(yè)、死亡等風險時，給予最基本的物質(zhì)幫助，以保障其基本生活的一種制度。而商業(yè)保險，是消費者自愿參加，依保險合同實施的合同行為，是社會保險的必要補充部分。
中國平安人壽北京分公司業(yè)務主任陳銅告訴北京晚報金融周刊記者，購買商業(yè)保險，不僅僅是為了報銷醫(yī)藥費，重大疾病險和意外險最大的作用不僅是醫(yī)療費補償，更是后期的收入補償，即當生活質(zhì)量下降的時候，利用保險金來維持生活品質(zhì)。換句話說，買的保額是自己身體健康時通過工作創(chuàng)造的價值。
正如《中國保監(jiān)會關(guān)于合理購買人身保險產(chǎn)品的公告》(2012年6號公告)所建議，投保人應將意外傷害保險保險金額設定為自身年收入的10~20倍；重大疾病險保險金額設定為5~10倍，以補償因意外或重疾導致后續(xù)的護理、療養(yǎng)費用和收入損失。要達到這一數(shù)額，社保是不足以實現(xiàn)的，應該靠我們自己購買商業(yè)保險。
當然，社保的優(yōu)勢之處在于，繳費低且繳滿一定的年限之后，終生都可以享受。而商業(yè)保險涉及到報銷類的產(chǎn)品，比如住院報銷等有年齡的上限，如可續(xù)保至80歲。
有社保也必須補充商業(yè)保險
概括地講，社保是對人們面臨的基本問題提供的基本保障。正如前面所說，社保目前可以解決工傷、醫(yī)療、生育、養(yǎng)老、失業(yè)和住房的問題，但不是全管。以社會醫(yī)療保險為例，主要解決生病、生育產(chǎn)生的門急診和住院費用；還要扣除自費的部分，報銷起付線以上部分的一定比例，而且有上限——例如基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付限額目前是10萬元、住院醫(yī)療大額互助資金支付限額目前是20萬元。
商保則可以對人生面臨的生、老、病、死、殘等方方面面的問題提供比較充分的保障，此外，分紅保險、萬能保險、投資連結(jié)保險和變額年金保險等新型人壽保險除了提供人身保障外還兼有投資理財?shù)墓δ堋＠缟瘫Ｖ械慕】当ｋU不僅有醫(yī)療保險可以對社會醫(yī)療保險報銷后的醫(yī)療費用余額進行補償，還有疾病保險、失能保險和長期護理保險等通過定額給付的方式解決病人的營養(yǎng)費、康復費、護理費、收入損失等等。意外傷害保險、人壽保險可以保障整個家庭不至于因為某個成員的離去而陷入困境，也是遺產(chǎn)規(guī)劃中不可或缺的工具。年金保險可用于養(yǎng)老和退休規(guī)劃、教育金規(guī)劃等，也可用于提供長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
除此之外，社保一般沒有生命保額。若因疾病身故，社保不可能像商業(yè)保險那樣賠付數(shù)十萬給被保險人，只給予撫恤金。社保不能豁免保費。所謂保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。比如在保險公司購買養(yǎng)老保險，投保人發(fā)生重大疾病(包括意外)時，那么余下的未繳保費可能都不用繳了，而社保還是要繳，中間不能中斷。社保沒有避稅功能?，F(xiàn)在越來越多的人開始使用商業(yè)保險這一功能進行避稅，因為商業(yè)保險所存的錢給受益人，而不是繼承人，所以不用征遺產(chǎn)稅。商業(yè)保險可以有效避債。商業(yè)保險的賬戶不能被凍結(jié)，賬戶中的錢也不能被用于償還債務。
保險重要，專業(yè)的保險規(guī)劃更重要
民生保險資深代理人張青閃指出，關(guān)于社保和商保是否沖突的問題，保險業(yè)務員要給客戶詳細解釋社保的內(nèi)容，并幫助消費者針對個人和家庭的財務狀況和理財目標認識到自己的保障缺口。例如在進行退休和養(yǎng)老規(guī)劃時，首先明確消費者退休時預期的養(yǎng)老金，再根據(jù)消費者的社保養(yǎng)老金的繳費基數(shù)和預計的繳費年限等大致計算出將來可以領(lǐng)多少，就可以明確需要補充多少商業(yè)養(yǎng)老保險。對于高凈值人群，通常還要解釋商保在資產(chǎn)配置、稅務籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等方面的特殊功能。
很多消費者對商業(yè)保險存在一定的認識誤區(qū)。其實，在北京、上海、廣州、深圳等大城市，人們的保險意識已經(jīng)很強烈了，甚至超過50%的人群認識到商業(yè)保險的重要性。購買保險的人也不在少數(shù)。很多人雖然都認識到保險的重要性，但是對于購買保險科學性的重視程度不高，科學性不高的典型體現(xiàn)就是不知道應該購買什么樣的保險，不知道哪種保險是最適合自己家庭的。
“現(xiàn)在很多人都有意識了，認為保險很重要，但是科學性的重視程度不高，雖覺得保險重要，但不知道買什么。在對客戶保單進行診斷、檢視的過程中，發(fā)現(xiàn)很多投保人的保單中少了意外傷害保險，尤其是因自駕或乘坐交通工具導致的意外險保額應該提高一些?！敝袊桨踩藟郾本┓止緲I(yè)務主任陳銅說。
消費者在選擇保險產(chǎn)品的過程中，既要認識到共同性，又要認識到針對自己家庭的個性。購買保險，無異于針對自己家庭的財務狀況開藥，找到專業(yè)的醫(yī)生和先進的醫(yī)院很重要，即找到優(yōu)秀的保險規(guī)劃師和保險機構(gòu)是至關(guān)重要的。
總之，消費者觀念的改變需要保險行業(yè)的努力和消費者自身提升自己的意識，假如消費者總是停留在相對較低的購買形式上，不利于保險行業(yè)出現(xiàn)專業(yè)的規(guī)劃師。
*文章來源：北京晚報
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